“借10万（元），每个月还1500元的利息，你们要吗？我不要；借10万（元），每个月还1200元的利息，你们要吗？我不要⋯⋯”刷短剧时，你有被推送过类似这样的借贷广告吗？
网友刘先生（化名）在社交平台上吐槽称，自己最近看短剧时推送的广告基本上都是借钱的，在他看来，这类广告说“利息便宜，借贷还方便”很误导人。
刷短剧等场景正成为网贷诱导高发地带，部分平台以低息为噱头、通过隐蔽跳转误导用户申请贷款，叠加息费不透明、过度借贷等问题，助贷乱象引发外界关注。
《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）从业内了解到，助贷平台诱导用户贷款的核心逻辑在于流量变现与场景嵌套。博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，对消费者来说需警惕助贷乱象背后的风险。“把利息按天算看起来很少，但换算成年化利率往往远超合理水平，容易让消费者低估真实成本。尤其要小心那些看似金额不大、但频繁借的小额贷款，时间一长很容易滚成大窟窿。”
值得一提的是，近期监管密集约谈违规平台、出台息费披露新规，行业自律同步推进，多方正合力整治互联网贷款乱象。
“刷短剧，领福利”，平台诱导借贷是何逻辑？
看短剧刷出来个福利，要领取吗？多位网友在与每经记者交流时表示，自己曾在刷短剧时，刷到过领取“借款福利”的借贷广告。
每经记者综合网友反馈注意到，在刷短剧等场景，此类借贷广告会有弹窗弹出，以大字显示“借款福利”字样，引导用户“一键领取”或“查看额度”，点击后却发现变成了借款。据央视新闻近日报道，多位消费者反映，在短剧、视频平台追剧时，被平台广告引导点击，不慎进入借贷申请流程。有的用户点击免费领VIP按钮后，直接跳转至借贷申请页面，被要求填写身份证、银行卡信息。
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图片来源：央视视频截图
记者在短视频平台上刷到的一条借贷广告显示，一位主播推介某产品“最高额度20万元，最快1分钟放款，最长可以分成12期慢慢还，压力也不大，万元日息低至1.78元起”，并催促用户赶紧点击视频下方链接，申请看看有多少额度。记者亲测发现，从短视频平台弹出借贷推介信息，点击“查看我的额度”后，需输入本人手机号及验证码，页面上并未显示借款额度，而是直接跳转至某借贷App，引导用户进入借款流程。
值得注意的是，在上述广告视频中，包含“微信可以借钱了”“如果你的微信账单超过XX，那你急用钱就不用发愁了”等话术，但其并非是微信官方平台，而是一家第三方信贷平台。
招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼在受访时对每经记者分析指出，将金融服务无缝嵌入电商、娱乐等非金融场景，已经成为一种趋势。各大App普遍提供借贷入口，受到流量变现与利润驱动作用。“借贷业务利润率可观，是平台将巨大用户流量转化为收入最直接的方式之一。”他称。
诱导贷款暗藏风险隐患，业内：警惕利率幻觉
App都想借钱给你，在董希淼看来，这背后是平台寻求流量变现与“嵌入式金融”趋势的共同结果，但也可能产生利率不透明、个人信息泄露与过度采集、诱导借贷甚至金融诈骗等问题。
“将借贷入口伪装成内容福利或服务权益。”王蓬博认为，此类助贷平台存在诱导用户贷款的行为，在用户无明确借贷意图的情况下完成信息采集和授信前置，本质上是利用默认选项等，把金融产品嵌入高频娱乐场景以降低用户警惕性，从而提升转化率和获客效率。
“首先侵犯了消费者的知情权与自主选择权。”北京嘉潍律师事务所合伙人、律师赵占领在受访时指出，根据《消费者权益保护法》，消费者有权知悉其接受服务的真实内容。平台以“免费领VIP”等为诱饵，通过隐蔽、诱导的方式将用户“一键式”带入借贷申请流程，属于典型的虚假宣传和误导行为。消费者在未充分理解产品性质、利率、费用和还款责任的情况下被动提交信息，其同意并非真实意思表示，涉嫌构成欺诈。
赵占领还表示，助贷乱象背后的平台和助贷机构可能构成侵犯公民个人信息罪。在其看来，在用户不知情的跳转过程中，平台和助贷机构收集、使用用户的身份证、银行卡等敏感个人信息，若未遵循“告知—同意”原则，或超出必要范围收集、违规向第三方提供，则涉嫌违反《个人信息保护法》，情节严重的可能触犯刑法。
“万元日息低至XX元起，最长可以分成12期慢慢还”，对于此类话术，多位业内人士在受访时指出，消费者需警惕利率幻觉。以“万元日息低至1.78元起”为例，虽然听起来非常低，但从年化利率来看已接近7%。王蓬博表示，常说的日息低的实质，其实是一种典型的利率幻觉。把利息按天算看起来很少，但换算成年化利率往往远超合理水平，容易让消费者低估真实成本。
“普通用户在接触这类产品时，不能光看日息或月息，一定要搞清楚年化利率、综合费用和还款方式，同时结合自己的收入情况判断能不能还得起，尤其要小心那些看似金额不大、但频繁借的小额贷款，时间一长很容易滚成大窟窿。”王蓬博表示。
回归合规本位，这5家平台近期已被监管约谈
在信息不对称的助贷模式下，消费者还可能陷入拆分收费的套路。比如贷款机构只宣传月息0.8%，却不提这笔利息之外，借款人还要支付2%~5%的所谓渠道服务费，0.3%的担保费，甚至强制捆绑的账户保险费，这些费用看似名目合理，实则全部是融资成本的一部分。
据悉，综合融资成本可分为利息成本和非利息成本两类。利息成本方面，近年来贷款利率明显下降，个人住房贷款、消费贷款、经营性贷款等个人贷款利率均处于历史低位，但部分个人贷款尤其是互联网贷款在贷款之外还有一定非利息成本。非利息成本主要指融资费用，包括抵押费、担保费、保险费、中介服务费等，涉及多个收费主体，收费名目较多且不透明，一些费用层层叠加，导致部分个人贷款的融资成本仍较高。
央视新闻援引行业测算与监管调研数据显示，这类不透明收费会让实际年化成本比宣传利率高出5至10个百分点。
“部分助贷机构息费模糊，将利息、服务费、担保费等各项费用打包，导致实际年化利率畸高，甚至可能超过法定保护上限，即4倍LPR（贷款市场报价利率）。”赵占领在受访时还指出，助贷乱象涉嫌违反金融监管规定与高利贷红线。这违反了最高人民法院关于民间借贷利率的司法保护规则，也违背了监管部门关于明示年化利率、禁止不当收费的明确要求。
3月13日，据媒体报道，金融监管总局对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家平台的运营机构进行约谈，要求平台运营机构在与金融机构合作开展借贷业务时，应当切实规范营销宣传行为，清晰明确披露借贷产品息费信息，严格遵守个人信息保护规定，有效保护金融消费者合法权益。
“平台将借贷流程嵌入内容福利中，弱化金融属性，未充分履行风险提示义务，金融机构则通过外包获客回避前端责任，忽视适当性管理和信息披露要求等。”在王蓬博看来，双方都需回归合规本位，平台应确保借贷入口清晰可辨，金融机构须对全流程负责，落实利率费用披露和客户风险匹配。
监管与自律双管齐下，专家提醒理性借贷避坑
近年来，助贷业务不规范问题引发监管高度关注，制度建设持续推进。
董希淼表示，对互联网借贷行为，目前已通过互联网贷款管理办法、“征信新规”“助贷新规”等制度办法加强监管和引导，相关政策措施正在持续完善之中，力求将所有金融活动纳入监管。他认为，未来应进一步加强对线上场景中贷款广告的精准规范、利率强制披露以及数据使用严格限制，进一步加强对金融消费者的保护。金融管理部门正在开展明示个人贷款融资综合成本工作，也将对治理相关问题起到积极作用。
近期，中国互联网金融协会已启动互联网贷款自律工作委员会筹备工作。董希淼建议，加快、加强“互联网贷款自律工作委员会”建设，推动制定行业统一的息费披露标准、消费者权益保护规范、催收行为准则等自律标准，形成“金融监管+行业自律+机构内控”的多层次治理体系。
“对金融消费者而言，要认清本质，理性借贷。”董希淼表示，首先应清醒地认识到App上的借贷是金融产品，利息是主要成本，切勿为视频会员等小额优惠随意开通服务。其次，申请借贷应尽量到商业银行、消费金融公司等正规金融机构，并仔细阅读合同，看清利率。借款前，务必看到合同条款，看清年化利率及相关费率，而非仅看日利率或月利率。此外，平时要加强保护个人隐私，谨慎授予通讯录、短信等无关权限。
对于误入借贷套路的消费者，赵占领建议，及时查看是否在不知情下签署了电子借款合同，重点关注合同中的贷款金额、实际到账金额、年化利率、还款期限、逾期费用及违约责任等条款。同时，对诱导性广告、跳转链接、借款页面、还款记录等进行截图、录屏或公证，保存好相关证据。
“若发现已被放款，应立即与放款方或助贷平台联系，明确表示自己是在被误导的情况下申请，要求立即撤销合同、注销贷款账户，并协商只按合法利率计算本息。如协商不成，可向金融监管部门或市场监管部门投诉举报，必要时可向法院起诉。”赵占领称。
